In Nederland wordt steen en been geklaagd over de banken die geen krediet meer willen verstrekken. En dat geldt ook voor hypotheken. Hoe zit het met de Franse banken? Verstrekken zij nog wel hypothecair krediet, ook aan Nederlanders, of is de situatie daar hetzelfde als in Nederland?

De Franse banken hebben hun verstrekkingbeleid de afgelopen jaren aangepast aan de marktomstandigheden. Ook met betrekking tot de hypotheekverstrekking aan niet-residenten is er het één en ander veranderd. De banken hebben de risico’s steviger in het vizier dan voorheen. Maar in de basis is de kredietverstrekking van de Franse banken overeind gebleven. Vooral voor de wat meer reguliere hypotheekaanvragen zijn de financieringsmogelijkheden nog uitstekend.

Verdwenen aanbieders van hypotheken

Bron: Drs. Albertjan Massier, Hypotheek & Buitenland

Er zijn de afgelopen jaren nogal wat Franse banken gestopt met het aanbieden van hypotheken aan niet-residenten. Van de banken die deze markt hebben verlaten, is er een aantal dat erachter kwam dat ze veel te voortvarend hadden verstrekt. Banken als Société General, LCL, en CIC verstrekten namelijk tot wel 90 of 100 procent van de aankoopsom. Bij een dergelijk hoog verstrekkingspercentage is er bij de kredietnemer een geringe prikkel om tot het uiterste te gaan om de maandlasten te blijven voldoen indien het hem financieel tegenzit. Immers, er zit toch nauwelijks eigen geld in het pand en wanbetaling heeft dus weinig financiële consequenties als het uiteindelijk komt tot een gedwongen verkoop van het huis. Overigens waren het voornamelijk de Engelse klanten die deze banken de das om deden en met grote verliezen achterlieten. Een Engelsman heeft, zo is gebleken, toch een heel andere blik op hypotheken en een andere betalingsmoraal dan een Fransman of Nederlander.

Krimpende markt en lagere marge
De afgelopen jaren werd de markt voor niet-resident financieringen dunner en werden de hypotheekvolumes steeds kleiner. In een krimpende markt is het onvermijdelijk dat er een zogenaamde ‘shake-out’ plaatsvindt. De banken zien hun winstmarges op het product dalen en dan komt er een moment dat door sommige banken geconcludeerd wordt dat de stekker eruit gaat omdat het allemaal niet meer de moeite waard is. Zo ook bij de ING Bank Frankrijkhypotheken (stopte in 2011) en bij Micos Banca (stopte in 2010).

Toets op inkomen
Belangrijk is het om te stellen dat de wijze waarop de Franse banken toetsen op het inkomen, nagenoeg ongewijzigd is gebleven. Het percentage van het inkomen dat aan hypotheken, huur of andere kredieten mag worden besteed, is bij de Franse banken nog steeds hetzelfde als een aantal jaar geleden. Dat is dus een duidelijk verschil met de Nederlandse banken die in Nederland steeds strenger zijn gaan toetsen. Als je een vergelijking maakt tussen de Franse en Nederlandse wijze van toetsen dan wordt duidelijk dat