De basisverzekering: net even anders

Onder de term ‘Seguridad de Hogar’ , kort gezegd hogar wordt verstaan de basisgezinsverzekering, dus: opstal-, inboedel- en aansprakelijkheidsverzekering. Ook is er een beperkte juridische bijstand gedekt. Voor iedereen die een eigen huis of appartement in Spanje heeft, of zijn huurappartement zelf heeft ingericht, is dit de belangrijkste verzekering die echter in de praktijk de minste aandacht krijgt.

Wanneer u de Spaanse opstal- en inboedelverzekering vergelijkt met de Nederlandse voorwaarden dan zult u zien dat de gedekte risico´s sterk overeenkomen. De gedekte evenementen zijn onder andere brand, rook en roetschade, blikseminslag, waterschade, inbraakschade en dergelijke. Maar in Nederland geldt dat alles wat aard- en nagelvast is tot de opstal behoort. Afhankelijk van de verzekeraar kan dit in Spanje anders zijn. De ene verzekeraar rekent bijvoorbeeld uw keuken en het sanitair tot de opstal, terwijl de andere verzekeraar dit onder de inboedel rekent. Dit is uiteraard van groot belang voor de vaststelling van de juiste verzekerde som.

Verzekerde som
Als verzekerd bedrag dient u de herbouwwaarde van de totale opstal te nemen inclusief terrassen, zwembad, installaties voor water, gas en elektriciteit, garage, tuinaanleg, ommuring et cetera. Meestal wordt uitgegaan van een bedrag per vierkante meter woonoppervlak wat varieert tussen de 1.500 en 2.500 euro, afhankelijk van de kwaliteit en de gebruikte materialen van het te verzekeren object.

Inboedel
Net als in Nederland geeft u als verzekerde som dus de complete nieuwwaarde van uw inboedel op. Toch zijn ook hier enkele aandachtspunten. Is uw keuken, het sanitair, en de door u aangebrachte tegelvloer en andere extra’s op uw opstalpolis verzekerd of moet u deze bedragen bij uw inboedel tellen? En hoe zit het met de waarde van de zeer kostbare eigendommen? De beeld- en geluidsapparatuur, computer, foto- en filmapparatuur, de duurdere schilderijen of kunstobjecten, kostbare sieraden? Afhankelijk van de verzekeraar en van de totale verzekerde som is hiervoor een totaalbedrag als een maximumbedrag per object verzekerd. Aanpassing daarvan is maatwerk.

De hoogte van de premie is - behalve van de hoogte van de verzekerde som – afhankelijk van een groot aantal factoren zoals het type woning, de ligging, het bouwjaar, de toegepaste beveiligingen, of u het permanent bewoont, of u het verhuurt enzovoorts. Al deze gegevens worden ingevoerd in een database bij de verzekeraar waarna de premie berekend wordt. Het is dus niet zoals in Nederland een vast promillage over het verzekerde kapitaal. Een ander verschil is dat premierestitutie bijna door geen enkele verzekeraar verleend wordt (dus ook niet bij verkoop).

Betaling
Het is aan te raden om de verzekeraar te machtigen om de premie jaarlijks automatisch af te laten schrijven van uw Spaanse bankrekening. Let er op dat er altijd voldoende saldo op uw rekening staat. Afgeschreven bedragen kunt u heel eenvoudig terug laten boeken als u het er, om welke reden dan ook, niet mee eens bent. Maar er ontstaan vaak problemen doordat een verzekerde zonder dekking komt als de premie niet tijdig betaald wordt zonder dat hij hiervan op de hoogte is. Postbezorging functioneert vaak slecht, brieven verdwijnen of verzekerden zijn langdurig in Nederland en zien hun post niet.

De schadeafwikkeling gaat in de meeste gevallen redelijk snel, mits de vereiste aangifte´s, aankoopnota´s en dergelijke aanwezig zijn. De inschakeling van een expert (perito) voor vaststelling van het schadebedrag verloopt meestal zonder problemen. In de vakantietijd is het wel mogelijk dat alles gewoon enkele weken stil ligt omdat de behandelaar op vakantie is. Ook op het moment dat er geschillen zijn, kan het lang gaan duren. Vaak dient de zaak dan ingediend te worden bij de ‘defensor del cliente’, een soort ombudsman die aan de hand van het complete dossier nagaat of verzekeraar juist gehandeld heeft. Deze procedure neemt minimaal drie maanden in beslag. Indien na de uitspraak van de defensor de zaak nog steeds niet naar tevredenheid wordt opgelost, rest nog de gang naar de rechter via een eigen advocaat of via een separaat afgesloten rechtsbijstandverzekering.

Onderverzekering
Als bij schade blijkt dat u niet de volle herbouw c.q. nieuwwaarde verzekerd hebt, is er sprake van onderverzekering. U krijgt dan slechts dat deel van de schade uitgekeerd dat in verhouding staat tot de verzekerde bedragen. Tot zover geen verschil met Nederland. In Spanje is het echter gebruikelijk dat als na schade blijkt dat de risico-omschrijving niet juist is opgegeven, er ook sprake is van onderverzekering. Stel: u geeft op dat het huis in de bebouwde kom van het dorp ligt terwijl het in werkelijkheid in een urbanisatie ligt. De premie zou in dit voorbeeld dan vijfhonderd euro bedragen in plaats van de werkelijke premie van vierhonderd euro. Op het moment van schade is er dan ook sprake van onderverzekering en krijgt u slechts vierhonderd of vijfhonderd euro van de schade uitgekeerd. Een slordig en incorrect ingevuld aanvraagformulier lijkt in eerste instantie een premievoordeel op te leveren, maar bij schade leidt het tot forse teleurstellingen. Zo is men al onderverzekerd als de opgegeven beveiliging in het aanvraagformulier in de praktijk niet aanwezig blijkt te zijn.

Helder
De aansprakelijkheidsverzekering dekt het aansprakelijkheidsrisico van de huiseigenaar evenals diens aansprakelijkheid als persoon of als hoofd van een gezin, als werkgever van huispersoneel en als eigenaar van niet gevaarlijke huisdieren. Als de verzekerde in de hiervoor genoemde hoedanigheid aansprakelijk gesteld wordt, zijn de kosten van juridische bijstand tot het in de polis genoemde maximum meeverzekerd.

De ‘hogar’ is over het algemeen vergelijkbaar met Nederlandse verzekeringen. Toch is het relevant om de verschillen helder te hebben voordat u een verzekering afsluit. Het huis in het buitenland staat vaak leeg of wordt verhuurd wat risico’s met zich meebrengt. Daarom is het des te fijner wanneer inboedel en opstal goed verzekerd zijn.

Kees Stoof is directeur van Bob Cats Correduria de Seguros e Hipotecas een makelaarskantoor in verzekeringen en hypotheken.

 

Landendossier
	Meer informatie over de aanschaf en bezit van een (tweede) huis in Spanje